Las cláusulas suelo: claves y consecuencias de la sentencia de la justicia europea

• El fallo europeo afecta a aquellas cláusulas suelo consideradas abusivas
• La sentencia no garantiza que los afectados cobren de forma automática
• Los clientes deben reclamar a las entidades la cantidad cobrada de más
• Los consumidores piden a la banca que devuelva el dinero "de oficio"

Firma de una hipoteca.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictaminado este miércoles que la banca debe devolver todo lo cobrado de más a los consumidores que tenían una cláusula suelo abusiva en su hipoteca desde la firma de su contrato y no solo desde el 9 de mayo de 2013, tal y como falló el Tribunal Supremo español.

¿Qué es una cláusula suelo?

Las cláusulas suelo son aquellas que fijan un tope mínimo de intereses que los clientes de contratos hipotecarios deben pagar. Esto ha provocado que aquellos consumidores que tuvieran una cláusula suelo en su contrato no se pudieran beneficiar de la caída del euríbor a 12 meses.

Este índice, al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, fue bajando desde el máximo marcado en 2008 hasta situarse por debajo del 1% en 2012. Este año el euríbor se encuentra en mínimos históricos y en negativo.

En cualquier caso, las sentencias -tanto la de la Justicia europea como la del Supremo español- se limitan a aquellas cláusulas suelo que sean abusivas y no transparentes.

¿Cuándo se considera abusiva una cláusula?

Las cláusulas contractuales que no se hayan negociado individualmente se considerarán abusivas si, pese a las exigencias de la buena fe, causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato. Así define la cláusula abusiva la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993.

A estos efectos, "se considerará que una cláusula no se ha negociado individualmente cuando haya sido redactada previamente y el consumidor no haya podido influir sobre su contenido, en particular en el caso de los contratos de adhesión”. Esta definición aplica a todos los contratos celebrados con consumidores, y no solo a los hipotecarios.

Cómo me afecta la sentencia europea si tengo una cláusula suelo

Por una parte, la decisión del TJUE -que no se puede recurrir- servirá de base para que los tribunales españoles decidan sobre las miles de demandas por cláusulas suelo que deben dirimir. Según la agencia Efe, que cita a los bufetes de abogados, hay unas 70.000.

Por otra hay que tener en cuenta la sentencia del Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid, que declaró el pasado 7 de abril la nulidad de las cláusulas suelo fijadas en las condiciones generales de las hipotecas suscritas con consumidores por "falta de transparencia" y obligó a devolver lo cobrado "indebidamente" al estimar parcialmente la demanda de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros de España (Adicae).

Los que se adhirieron a esta macrodemanda, según han señalado fuentes de Adicae a RTVE.es, tienen que esperar a que la Audiencia Provincial de Madrid se pronuncie sobre que el recurso que la propia asociación interpuso en previsión de que el TJUE fallara en el sentido que lo ha hecho.

Desde Adicae, no obstante, se apunta además que la sentencia del Juzgado de lo Mercantil de Madrid reconoció el efecto extensivo de la demanda, por lo que se pueden beneficiar de ella todos los afectados por una cláusula suelo abusiva.

Si un consumidor no está en ninguno de los casos anteriores, y tiene o tenía una cláusula suelo, puede ir a su entidad financiera a negociar en base a la sentencia europea. Las asociaciones recomiendan a los afectados no firmar nada a cambio de que el banco o caja retire la cláusula. Si no llegan a un acuerdo, siempre les queda la vía judicial.

También puede darse el caso de que una persona tuviera una cláusula suelo en su hipoteca y que ya haya llegado a un acuerdo con el banco. Entonces podría no beneficiarse de la sentencia: todo depende del pacto al que hayan llegado.

Tampoco está claro -aún- qué pasará con los que ya tienen sentencia favorable de la justicia española, los afectados por un desahucio o los que ya cancelaron su hipoteca, si bien Adicae asegura que en todos los casos les asiste la razón.

Entonces, ¿me devolverá automáticamente el banco el dinero?

En principio, no. De hecho la CECA ha advertido en un comunicado de que la resolución del Tribunal de Justicia de la Unión Europea "no es de aplicación directa" y que su impacto en las entidades de crédito "se irá conociendo a medida que los juzgados y tribunales españoles que tengan asuntos pendientes analicen cómo se aplica en cada caso".

Mientras, la Asociación Española de Banca (AEB) ha afirmado que los bancos afectados están "abiertos" a una "interlocución directa" con sus clientes para "agilizar la aplicación de esta resolución". "Consideramos que ahora es fundamental conocer en detalle el contenido de la resolución y cómo se trasladará esta a la jurisprudencia española", aclara la patronal.

Las asociaciones de consumidores, por su parte, han pedido a la banca que lo hagan de forma directa. La OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) ha solicitado que las entidades "devuelvan de oficio las cantidades cobradas indebidamente". Mientras, desde Facua se ha recomendado a la banca devolver de manera "amistosa" el importe cobrado de más y ha lanzado una advertencia: "Si los bancos se niegan a acatar el sentencia del TJUE, seguiremos batallando en los tribunales".

Por su parte, la organización de consumidores CECU ha reclamado "a los organismos competentes que tomen las medidas necesarias para que los bancos retornen las cantidades cobradas indebidamente a los consumidores sin necesidad de que estos tengan que personarse, uno por uno, en cada juzgado".

Precisamente, este mismo miércoles el Gobierno y el PSOE han coincidido en la necesidad de poner en marcha algún procedimiento extrajudicial a las reclamaciones. Así lo ha explicado el portavoz del Grupo Socialista, Antonio Hernando, en el Congreso tras mantener una "reunión de urgencia" con el ministro de Justicia, Rafael Catalá. "Queremos no abocar a dos millones de posibles afectados a seguir un procedimiento judicial que puede ser largo, prolijo y costoso", ha dicho Hernando, tal y como recoge Efe.

Poco después, según la misma agencia de noticias, Catalá no se ha referido a lo dicho por Hernando y ha afirmado que son las entidades bancarias las que deben llegar a acuerdos con los clientes. "Este es un acuerdo entre bancos y consumidores y deberán establecer los criterios entre ellas. No le corresponde al Gobierno sino a los bancos y sus clientes", ha dicho el ministro de Justicia.

¿Cuánto le costaría a la banca la sentencia?

No hay una cifra clara. En la vista oral del juicio en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, los abogados de las entidades financieras aseguraron que serían entre 5.000 y 7.000 millones de euros, cálculo que atribuyeron al Banco de España.

Este mismo miércoles, el organismo presidido por Luis María Linde ha estimado el coste en algo más 4.000 millones de euros, según han asegurado fuentes del Banco de España a Europa Press y Efe.

El ministro de Economía, Industria y Competitividad, Luis de Guindos, ha asegurado que el sistema financiero español es "solvente" y, por lo tanto, "perfectamente capaz de hacer frente" a las consecuencias de la sentencia del Tribunal Europeo sobre las cláusulas suelo, informa Efe.

"Dados los desafíos legales sobre estas cláusulas, la Comisión entiende que muchos de los bancos relevantes ya han provisionado los riesgos generales del litigio", ha afirmado la portavoz del Ejecutivo comunitario en materia económica, Annika Breidthardt, tal y como recoge Europa Press.

¿Cuáles son las entidades más afectadas por la sentencia?

Banco Santander y Bankinter no aplicaban cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios, si bien la primera podría verse afectada mínimamente por las cláusulas que tenían clientes de Banesto y que retiró el pasado 1 de julio de 2013.

Sabadell, por su parte, ha defendido una vez más que las cláusulas suelo incluidas en sus contratos hipotecarios son "transparentes", por lo que ha afirmado que no están afectadas "directamente" por la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, según han explicado a Europa Press fuentes oficiales de la entidad.

Entre las entidades que han informado sobre el impacto en sus cuentas está BBVA. El banco -que dejó de aplicar las cláusulas en junio de 2013- ha asegurado a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que dotará una provisión a constituir en las cuentas anuales del año 2016 para cubrir la contingencia de futuras reclamaciones. "Dicha provisión tendrá un impacto negativo en el Beneficio Atribuido del Grupo de 404 millones de euros", dice la entidad.

Por su parte, Caixabank -que decidió eliminar estas cláusulas en octubre de 2015- cree que tendría un efecto sobre sus cuentas de 750 millones; Bankia calcula que será de 200 millones -ha provisionado unos 100-, según datos recogidos por Europa Press. Según la misma agencia, el Banco Popular lo estima en 684 millones, de los que habría provisionado 350 millones. El impacto previsto a 30 de junio era de 334 millones de euros, ha dicho a la CNMV la entidad.

Liberbank, mientras, estima que "el diferencial de intereses devengados por aplicación de las cláusulas suelo, vigentes a la fecha, desde su origen hasta el 9 de mayo de 2013 es de 83 millones de euros antes de impuestos". Al cierre del ejercicio, ha dicho a la CNMV, se estimará el impacto de este riesgo y se reflejará en los estados financieros.