El Banco de España pide a la banca que venda productos financieros adecuados y dé información transparente

• El supervisor advierte a los bancos de un potencial incremento de litigios
• En los últimos seis meses los riesgos para la estabilidad del sistema financiero español han aumentado

El Banco de España insta a los bancos a que estimen adecuadamente el riesgo legal

El Banco de España ha pedido a las entidades financieras que se esfuercen para revertir la pérdida de reputación ofreciendo a los clientes los productos financieros adecuados a sus necesidades y capacidades y dando la información relevante de manera clara y transparente.

Además insta a los bancos a que estimen adecuadamente el riesgo de litigios con la clientela y, en concreto, les pide que midan y prevengan los posibles impactos de la sentencia que debe dictar en los próximos meses el Tribunal de Justicia de la UE en relación con el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH).

En su Informe de Estabilidad Financiera de primavera, el Banco de España entiende que los indicadores de riesgo sistémico están en niveles bajos, por lo que cree que no es necesario activar nuevas medidas macroprudenciales.

Aunque los riesgos para la estabilidad del sistema financiero español han aumentado en los últimos seis meses porque si se materializaran los potenciales riesgos macroeconómicos tendrían un impacto "relevante" en el capital de las entidades, no se aprecian señales de riesgo sistémico, según fuentes de la Dirección General de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución.

No obstante, afirma que las entidades deben continuar reforzando su capital y mejorando su rentabilidad, diversificando sus ingresos y reduciendo racionalmente sus costes.

Ralentización económica

El análisis macro que hace el Banco de España señala que ha aumentado el riesgo de ralentización económica global y la incertidumbre geopolítica, lo que puede suponer un crecimiento de las primas de riesgo y añadir más presión sobre la ya reducida rentabilidad de los bancos.

Para España, señala como factor de incertidumbre las políticas económicas futuras, y en particular los riesgos asociados a la "indefinición" sobre la senda de la política fiscal, además del elevado nivel de deuda en relación al PIB y la fuerte posición exterior deudora neta.

En su radiografía del sector destaca que el crédito concedido descendió un 3,9 % en 2018 y bajó tanto el total como el concedido a empresas, si bien el descenso se explica en parte por la venta de carteras de crédito dudoso por algunas entidades.

Las empresas siguen reduciendo su endeudamiento, aunque las más pequeñas, sobre todo las inmobiliarias y de construcción, presentan una situación "más vulnerable". Por ello, los bancos discriminan entre empresas según su calidad crediticia, lo que debería contribuir a contener el aumento de la morosidad a futuro, dice el informe.

La mejor situación de las empresas ha permitido también una caída en las refinanciaciones y reestructuraciones del 21 %, la misma tasa que habían bajado en 2017; el descenso al 5,8 % de la ratio de dudosos, la más baja desde diciembre de 2010; y la reducción del volumen de activos adjudicados.

Consumo y mercado inmobiliario

El supervisor pide a las entidades financieras que hagan un seguimiento "estrecho" de la evolución del crédito al consumo e inmobiliario ya que según fuentes de la Dirección General de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución del Banco de España han explicado que la sentencia que debe emitir el TJUE en la segunda parte del año sobre la utilización del IRPH como referencia en las hipotecas puede aumentar significativamente las demandas contra las entidades, con un impacto potencial significativo, "aunque desigual por entidades".

No obstante, afirma que las entidades deben continuar reforzando su capital y mejorando su rentabilidad, diversificando sus ingresos y reduciendo racionalmente sus costes.

También recomienda mantener la vigilancia en el mercado inmobiliario, porque, aunque no hay "relajación" en las condiciones de concesión de los préstamos nuevos, el ritmo de crecimiento es elevado.

Por el momento, los indicadores del mercado inmobiliario no evidencian "sobrevaloracion" ni "infravaloración", según estas fuentes, que señalan que la evolución del mercado de la vivienda se explica por el menor dinamismo de la oferta por una política crediticia "mas prudente" de los bancos, un elevado "stock" de viviendas sin vender y un crecimiento mas moderado de la formación de hogares.

Incertidumbre del Brexit

El Banco de España advierte, en el mismo informe, de que las entidades financieras españolas y las estadounidenses son las que mayor exposición tienen a Reino Unido y, por tanto, las que pudieran verse afectadas en mayor medida por la incertidumbre relacionada con el Brexit, al concentrar más del 25% de los préstamos en el exterior.

El supervisor, presidido por Pablo Hernández de Cos, señala en el documento que entre los Estados miembro de la UE, España es el de mayor exposición a Reino Unido, seguido de Alemania y Francia.

No obstante, precisa que esta exposición de las entidades españolas a Reino Unido es el resultado de la actividad de filiales con autonomía financiera y con un modelo de negocio orientado al sector minorista.

De este modo, el principal riesgo para la banca española asociado a un Brexit desordenado es el posible deterioro de la economía británica, si bien fuentes de la dirección general del Banco de España han indicado que este riesgo se ha moderado recientemente tras el acuerdo alcanzado en el Consejo Europeo para aplazar el Brexit hasta el próximo 31 de octubre.