Las claves del índice hipotecario IRPH: ¿Qué es y cómo encarece las hipotecas?

• La justicia europea deja en mano de los tribunales nacionales la decisión de anular el índice si lo considera poco transparente
• Un millón de personas en España tienen hipotecas vinculadas al IRPH, que encarece los préstamos con respecto al euríbor

¿Qué es el IRPH?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dejado en manos de los juzgados nacionales la decisión de anular el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) si consideran que su comercialización no fue clara y suficientemente transparente.

El Alto Tribunal también abre la puerta a que los jueces puedan sustituirlo de las hipotecas por otro índice legal, como el euríbor, para proteger a los consumidores "de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo".

El tribunal de Luxemburgo se pronuncia de esta manera sobre el caso de un ciudadano español que firmó un contrato hipotecario con Bankia con una cláusula relativa al cálculo de los intereses ordinarios conforme al IRPH. Este cliente presentó una demanda de judicial por considerar que la cláusula era abusiva ante el juzgado barcelonés, que posteriormente elevo el caso al TJUE.

El Tribunal Supremo falló a favor de los bancos a finales de 2017, sin embargo dos magistrados emitieron un voto particular en contra de esa sentencia y la Audiencia Provincial de Madrid declaró nulo el IRPH.

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un tipo de interés variable que publica el Banco de España y que algunas entidades financieras usan en las hipotecas. Es la media simple de los tipos de interés medios ponderados de los préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a tres años para la compra de vivienda libre iniciados o renovados por las entidades en el mes de referencia. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

¿Cuándo se creó el IRPH?

Este índice se creó por una orden ministerial de mayo de 1994. En origen era un triple indicador, existía un IRPH bancos, un IRPH cajas, y un IRPH del conjunto de las entidades de crédito. En 2013, desaparecieron los dos primeros índices y solo se mantuvo el IRPH entidades que sigue vigente y que el Banco de España publica cada mes. Es la segunda referencia más utilizada en las hipotecas españolas después del euríbor.

¿Cómo se si me están aplicando el IRPH?

En la escritura de la hipoteca hay que buscar en el apartado de "interés variable" el índice que aplica el banco y el sustitutivo (en el caso de que el primero sea declarado ilegal). El IRPH suele estar redactado así: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España".

¿Cuál es la diferencia con el euríbor?

El euríbor está en valores negativos, mientras que el IRPH se mantiene estable con un diferencial de dos puntos porcentuales, lo que puede suponer una diferencia de casi 100 euros al mes en una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 euros, a 20 años y con un interés firmado de IRPH + 1. Según el último dato públicado por el Banco de España, el IRPH se situaba en enero en el 1,825%, mientras que el euríbor se quedaba en el -0,253%.

¿Cuántos afectados hay?

No hay datos oficiales pero se estima que afectaría a un 10% de las hipotecas firmadas en España. La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) cifra en un millón los afectados por el IRPH y calcula que de media han sufrido pérdidas de 20.000 euros, sin contar intereses ni costas. Asufin ha presentado tres demandas colectivas contra Bankia, UCI y Sabadell que se encuentran suspendidas hasta la sentencia del TJUE. Otras dos demandas contra BBVA y CaixaBank han sido desestimadas.

Muchos de los consumidores denuncian falta de información al firmar una hipoteca referenciada al IRPH

¿Se trata de un índice transparente?

Eso lo deben dilucidar los jueces. A priori, si un banco presta dinero más caro, esto hace que el IRPH aumente y si presta más barato el índice baja. Los propios bancos intervienen en la decisión del valor que se aplica. Por otra parte, el índice se reflejaba en la escritura pero su redacción era poco clara, tampoco quedaba claro cómo se calculaba y cuál sería su evolución futura.

¿Qué argumentan los bancos?

Los bancos defienden que el IRPH no puede someterse a un control de transparencia o abuso porque está fijado legalmente. Añaden que es oficial, lo publica el Banco de España y es accesible para el consumidor medio, que dispone de una escritura con las fechas de revisión, el índice de referencia, el interés y la cadencia de revisión, por lo que no hay margen para aplicarlo de forma engañosa.

¿Qué bancos comercializaron más hipotecas con el IRPH?

El banco con mayor exposición es CaixaBank que cuenta con una cartera de 6.446 millones de euros referenciada al IRPH, seguido por el Banco Santander (4.300 millones de euros, gran parte proveniente del Banco Popular), BBVA (3.100 millones) y Bankia (1.600 millones). El conjunto del sector bancario español sumaría algo más de 17.400 millones de euros de crédito vivo referenciado a este índice hipotecario y podría tener que afrontar pagos por hasta 44.000 millones, según una estimación de Goldman Sachs.