Consejos para que no se te atraganten las compras con tarjeta en navidades

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Consejos prácticos para pagar con tarjeta

Con la pandemia ha crecido mucho el uso de la tarjeta para pagar en los comercios. Sus ventajas favorecen su utlización pero tenemos que tener en cuenta algunas precauciones, especialmente si se recurre a la tecnología ‘contactless’ (sin contacto) que permite pagar solo con acercar la tarjeta o el teléfono móvil a un terminal de punto de venta (TPV). Te damos algunos trucos para que tus compras de Navidad con dinero de plástico no te pasen factura.

¿Mató el coronavirus al dinero en efectivo?

Los billetes y las monedas no han muerto pero han quedado seriamente tocados debido a la pandemia. Según la “Encuesta nacional sobre el uso del efectivo” que publica el Banco de España, en 2020 el uso de tarjetas de débito (las que cargan el gasto en el acto a tu cuenta corriente) adelantó por primera vez al pago en efectivo. Desde el año pasado el uso de la tarjeta de débito es mayoritaria y alcanzó el 54,1% de las operaciones comerciales. Los billetes y monedas ocupan ahora el segundo lugar con un 35,9% de las compras. Se trata claramente de un vuelco debido a la pandemia porque en 2019 el uso de efectivo era del 53%, 12 puntos más que la tarjeta de débito.

Otro informe del Banco de España titulado “Operaciones de Compras en terminales de Punto de Venta” (las que se hacen con tarjeta) confirma el cambio de costumbres debido a la pandemia. A pesar de los meses de confinamiento, en 2020 hubo más operaciones en comercios con tarjeta que el año anterior pero bajó la cuantía total de los pagos. Esto significa que la tarjeta se usó más a menudo y que con ella se hicieron gastaron cantidades más pequeñas.

¿Debe el comercio aceptar siempre el pago con tarjeta? ¿Puede poner un límite mínimo de compra?

La Organización de Consumidores y Usuarios explica en su web que “ningún comercio está obligado a aceptar pagos con tarjeta”. También afirma que los establecimientos tienen libertad para fijar la cuantía mínima del pago con tarjeta pero que, si lo hacen, “están obligados a que esto se indique en un lugar visible”.

¿Pueden cobrarte de más por pagar con tarjeta?

No. La ley es muy clara al respecto. El art. 12 del RDL 8/2014 prohíbe expresamente la repercusión de los gastos al ordenante (cliente) de cualquier recargo adicional por el uso de la tarjeta de crédito.

¿Pueden robarte acercando un TPV a tu tarjeta “sin contacto”?

En febrero de 2016 circuló con fuerza un bulo. Decía que era fácil que te robasen sin que te dieras cuenta, por ejemplo en el metro, utilizando un TPV (el aparato que nos ofrecen en las tiendas para pagar con la tarjeta). Alguien aproximaba este TPV a tu bolsillo, donde presumiblemente están los monederos con las tarjetas, y se obtenían de las que funcionan sin contacto cantidades por debajo del límite a partir del cual hay que introducir un PIN de confirmación. En este bulo se adjuntaba una foto de un presunto robo mediante este procedimiento. En 2018 un vídeo de una cadena de televisión alertaba igualmente sobre el peligro de robo a las tarjetas sin contacto. Este tipo de operación es posible, pero en la práctica está plagado de riesgos para los ladrones. El comparador de productos financieros “HelpMyCash” informa que “los datáfonos están asociados a una cuenta bancaria la cual tiene un propietario identificado” así que sería sencillo seguirle la pista al dinero robado por lo que lo califica de un delito “muy poco probable”.

El uso de tarjetas supone riesgos como que dupliquen el número o intercepten nuestros datos, según la Oficina de Seguridad Informática (OSI), pero el departamento de comunicación del Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE) nos confirma que el tipo de robo con TPV “no es el tema que más preocupa a los usuarios”. Añaden que el fraude “es posible aunque poco extendido”. Añade el INCIBE que como método de seguridad adicional "se podría añadir la utilización de 'tarjeteros' metálicos que inhiben o bloquean" la comunicación entre la tarjeta y el TPV.

¿Cuál es el límite para el pago con tarjeta sin PIN?

El 30 de marzo de 2020, como parte de la estrategia contra la pandemia, las principales entidades bancarias de España decidieron aumentar el límite por encima del cual el comprador debe teclear su PIN para hacer una compra con una tarjeta sin contacto. Según explicó una de las entidades que tomó esta decisión, Unicaja, con esta medida se buscaba “reducir (...) las ocasiones de tocar el terminal al tener que teclear el PIN”. El nuevo límite quedó fijado en 50€ en vez de los 20€ que regía hasta entonces. Desde Ibercaja nos explican que se pusieron en marcha otros mecanismos de seguridad adicionales como limitar el número de operaciones seguidas u obligar a teclear el PIN cuando se alcanzan los 150€ de compras acumuladas sin PIN.

Un año más tarde, 1 de febrero de 2021, el límite volvió a cambiar en aplicación de la directiva europea de servicios de pago, conocida con las siglas (PSD2). Según la transposición de esta directiva a España, todas las compras con tarjeta por cantidades superiores a 30 € deben reconfirmarse mediante un código de seguridad, por ejemplo un PIN. Sin embargo, este límite se mantiene en 50€ si la compra se realiza mediante una tarjeta sin contacto según una norma complementaria adicional de la UE.

¿Debemos pedir una copia del pago?

El Banco de España ha publicado consejos de seguridad en las compras dado el incremento del uso de las tarjetas de crédito o de débito. Cuando hacemos una transacción con tarjeta nos preguntan: ¿Quiere una copia? La entidad asegura que no es imprescindible pedirla siempre que estemos completamente seguros de que la cantidad que nos van a cobrar es la correcta. Para ello debemos poder leer con claridad la cifra marcada en la pantalla del terminal.

Según el Banco de España, el uso generalizado de tarjetas ‘sin contacto’ también en compras pequeñas ha hecho que muchas personas actúen de forma automática sin fijarse en la cantidad de la pantalla, lo que puede dar lugar a “un error que siempre es pesado de resolver”. Aunque no se pida impresión en papel del comprobante de la tarjeta, el ticket de compra sí que conviene guardarlo siempre. Otras recomendaciones del Banco de España para el uso de la tarjeta son: revisar los cargos en la cuenta y pedir a tu banco que te envíe un mensaje de confirmación cada vez que se realice un cargo en tu tarjeta.

¿Qué comisión pagan los comercios a los bancos por el pago con tarjeta?

Hay frecuentes dudas sobre el dinero que “pierden” los comercios cuando pagamos con tarjeta. Del informe Operaciones de compras en terminales de punto de venta del Banco de España deducimos que las comisiones que los comercios deben pagar a los bancos cada vez que cobran al cliente con tarjeta son ahora un 23% de lo que eran hace 16 años. En 2005 la comisión media que los comercios debían abonar era del 1,52% de cada compra. Hoy esta comisión media se ha reducido al 0.36%. Esta rebaja no está relacionada con la pandemia pues no ha habido cambios en los últimos 5 años.

¿Se transmite la COVID-19 por tocar el dinero o las tarjetas?

Al inicio de la pandemia se debatió mucho sobre posibles contagios de la COVID-19 por el contacto con monedas y billetes. Tuvo influencia en esa creencia una entrevista publicada en el periódico británico The Telegraph en marzo de 2020, cuando una persona a la que se identifica como portavoz de la Organización Mundial de la Salud (OMS) dijo que era mejor usar tarjetas “sin contacto” que dinero en efectivo. Este artículo, que se citó muchas veces, fue más tarde matizado por la propia OMS. Como muestra esta infografía disponible en su web, la entidad dice que “no existen pruebas que confirmen o desmientan que la COVID se transmita mediante monedas o billetes” y anima a lavarse las manos con frecuencia para disipar cualquier duda sobre la posible transmisión.

Infografía de la OMS sobre el uso de efectivo y transmisión de la COVID OMS

Un estudio realizado por el Banco Central Europeo con experimentos con varios tipos de monedas concluye que “el riesgo de transmisión vía billetes y monedas es muy bajo y que el dinero en efectivo se puede usar con seguridad”. El texto sostiene también que la transmisión de la COVID a través del PVC (el plástico de las tarjetas) es prácticamente igual de baja que a través de las monedas. Ya sea con dinero o con tarjeta, el lavado de manos sigue estando entre los métodos más eficaces para evitar transmitir la enfermedad, como explica el Ministerio de Sanidad español en sus protocolos de prevención.

* Esta noticia se actualizó el 10-12-2021 a las 11:50 para incorporar información del INCIBE

Fecha de primera publicación de este artículo 9-12-2021